Posto je o lizingu svasta pisano (sto ne bi ni trebalo da cudi, obzirom da je lizing novi fenomen kod nas), da ja kao ekonomista dodam nesto sto mislim da znam o tome:
Kod kredita je rizik veci (automobil se vodi na korisnika - duznika), pa je samim tim i kamatna stopa veca, teze se odobrava, procedura odobravanja je duza i komplikovanija, a potrebna su i dodatna sredstva obezbedjenja (zirant, hipoteka, zaloga ili depozit ili njihova kombinacija).
Citat:
- lizing
Ako vozilo uzimate putem finansijskog lizinga, vlasnistvo nad predmetom lizinga zadrzava banka tj. lizing kuca.
U stvari
lizing kuca (kompanija), a ne banka.
Citat:
Obzirom da se vi samo sluzite njihovim kolima (znaci, kao rent-a-car) i da cete ga akati svakog dana po ulicama i izlagati ga riziku i od udara i od kradje i od ko zna koliko drugih stvari, banka zeli da bude sigurna da ce u slucaju nekog problema ona biti prva obezbedjena. Sto znaci, KASKO osiguranje je obavezno za ceo period finansiranja. Cena KASKO osiguranja varira od kuce do kuce ali najgrublje sto mogu da kazem da je u pitanju 4% od vrednosti vozila (10.000 EUR x 4% = 400 EUR za prvu godinu. Sledece godine, ako ne napravite s*****, dobijate bonuse i umanjuje se iznos koji placate). Kao sto rekoh, vozilo pod lizingom nije vase pa se stoga u saobacajnu pod rubrikom "ime i prezime vlasnika" upisuje lizing kuca a vasi podaci se upisuju na zadnjoj strani saobracajne skroz dole i mora da pise "Vozilo pod lizingom. Korisnik... i vasi podaci"). Takodje, obavezni ste da banci nakon preuzimanja vozila dostavite rezervni kljuc koji stoji u vasem predmetu kod njih i koji banka koristi ukoliko ne platite 2-3 rate za odvozenje vaseg vozila. I naravno, banka = pravno lice = registracija i sve ostalo je bar 25-30% skuplje nego za fizicka lica!
U svakoj normalnoj zemlji, tj. situaciji, kasko osiguranje je nesto sto je normalno, bez obzira da li se radi o automobilu kupljenom na lizing, na kredit ili za kes. Ne vidim nista tako ni spektakularno niti lose u tome sto je pun kasko (koji ukljucuje rizik od kradje) obavezan za ceo period finansiranja. Tacno je i to da je kasko svake sledece godine sve jeftinije (ne i jeftino), jer je i sama vrednost automobila svake godine sve manja.
Tokom perioda finansiranja, odn. otplate, vlasnik automobila uzetog na lizing je lizing kuca. Ovo je i sasvim logicno, jer je za vozilo dato na lizing lizing kuca dobavljacu (dileru, auto-kuci, firmi, prodavcu automobila...) od kojeg je
korisnik lizinga (a ne lizing kuca) hteo da kupi vozilo, platila celokupan iznos vrednosti automobila sa celokupnim iznosom pdv-a (tzv. bruto vrednost). Iz ovoga proisticu obaveze korisnika lizinga prema lizing kuci.
Lizing (i etimoloski i prakticno) upravo i znaci dati na koriscenje (uz naknadu, naravno), a obzirom na to da za lizing zirant nije potreban, kao ni neka dodatna sredstva obezbedjenja (hipoteka, zaloga, itd.), da se lakse i brze odobrava, kasko nije neki nepotreban izdatak, kako, vidim, mnogi smatraju. Sa druge strane, nije ni tako mali. Sve ima svoje.
Medjutim, koja je alternativa za kasko (ukoliko dodje do ostecenja ili kradje automobila)? Povlacenje po sudu?
Sto se registracije tice (lizing kuca=pravno lice= registracija i sve ostalo 25-30% skuplje), takodje mislim da nisi u pravu, jer vlasnik jeste lizing kuca, a korisnik je korisnik lizinga (koje moze da bude i fizicko i pravno lice), koji uz ovlascenje koje dobije od lizing kuce, ode u lokalni SUP i registruje vozilo. Ovo se da proveriti, ne tvrdim da sam 100% u pravu.
Citat:
E sad, kod lizinga postoji mogucnost prevremene otplate sto podrazumeva da banka "puca" na finansijskom planu. Zasto? Zato sto su sa vama ugovorili i vi to lepo potpisali da cete im placati kola 7 godina. Vi odjednom nakon 2,3,4 dobijete neku veliku kintu i resite da izadjete iz lizinga. Odete kod njih i pitate koliko ste jos duzni. Oni to lepo izracunaju i vi im tresnete pare na sto i kazete "Dajte mi moje papire i rezervni kljuc". I sta sada? Nista, kao sto rekoh banka je pukla jer je ocekivala da ce na vama da zaradi debeeeelu lovu a vi joj to zadovoljstvo odjednom uskracujete. E, u tom slucaju, oni zaracunaju takozvanu INTERKALARNU kamatu (ekonomisti ce znati o cemu se radi) a ona je uglavnom oko 2,5 - 3% vrednosti preostalog duga. Medjutim, i tu ima caka: prevremena otplata predmeta lizinga je moguca tek NAKON 24 meseca, sto znaci da ce racunica izgledati otprilike ovako (PRIMER: 10.000 EUR vrednost vozila, 84 meseca finansiranje, rata 100 EUR. Za 24 meseca dali ste 2.400 EUR i ostalo je jos 7.600 da platite. Na pocetku 25. meseca prekidate lizing i banka racuna 7.600 x 1.03 = 7.828 i to je cifra koju vi dajeta da biste konacno, i pre vremena postali vlasnik automobila. A banka, umesto da na 7.600 EUR zaradi po EKS od 11, 12% na godisnjem nivou za narednih 5 preostalih godina jedno 2.000 - 2.500 dobija 7.828 - 7.600 = 228 EUR!!! I pukli su!
Lizing kompanija ne puca, ona je dobila ucesce i kamatu za vreme trajanja lizinga. To ipak
nije interkalarna kamata. Interkalarna kamata je kamata koja se placa samo do otplate prve rate (tj. kamata koja se placa od pocetka koriscenja do pocetka otplate), a ti si verovatno mislio na troskove prevremene otplate. Na kraju otplate lizinga (prevremene ili ne), ukoliko je na vozilo jednom placen PDV, ne placa se porez na prenos vlasnistva, kako su neki pisali. Osim toga, prevremenom otplatom lizing kuca brze oslobadja svoja ulozena sredstva, sto znaci da ce moci opet da ih plasira, a sto ce je manje kostati nego da se ponovo zaduzuje za taj iznos radi finansiranja novog lizinga. Znaci, tacno je da u slucaju prevremene otplate lizinga lizing kuca dobija manje kamate, samim tim i zaradjuje manje, ali ipak "nisu pukli".
Prevremena otplata je moguca tek nakon 24 meseca jer je tako propisala NBS, bas kao sto je propisala i to da za fizicko lice opterecenje plate po osnovu bilo rate lizinga bilo rate kredita ne moze da predje 1/3 iznosa (nazalost zvanicne) plate.
Operativni lizing ("zakup vozila"), u osnovi klasican rent-a-car, s tim sto je od njega daleko povoljniji. On, medjutim sa sobom nosi neka ogranicenja pre svega po pitanju koriscenja vozila (unapred definisan broj predjenih kilometara tokom godine, npr., gde se za svako prekoracenje placaju penali, itd.). Registraciju vozila takodje obavlja ("operativna") lizing kuca. Tacno je i da je zbog manjeg rizika kod operativnog lizinga generalno nesto manja nominalna kamata. Takodje, operativni lizing podrazumeva davanje depozita, dok finansijski podrazumeva davanje ucesca (ucesce je povoljnija varijanta od depozita, jer se za iznos ucesca smanjuje iznos ukupne obaveze po pitanju lizinga, a depozit znaci da vam kod "operativne" lizing kuce samo stoji zarobljen novac, na koji je kamata daleko manja nego sto je iznos kamate koju ta lizing kuca naplacuje od vas; ovo je ista logika i kod kredita sa depozitom i kod kredita sa ucescem). Cilj kod finansijskog lizinga jeste da se celokupan iznos otplati do kraja i da korisnik sa otplatom poslednje rate postane vlasnik, kod operativnog to nije, ali moze da bude (otplatom tzv. otkupne rate, koja kod finansijskog lizinga ne postoji).
Medjutim, u oba slucaja
moze se odustati od dalje otplate vozila.
O cemu bi jos trebalo da vodite racuna:
- Lizing kompanije (kao i banke) operisu sa
varijabilnom kamatnom stopom, tako da bi i o tome trebalo da povedete racuna.
- Takodje,
troskovi obrade lizinga variraju od lizing kompanije do lizing kompanije i krecu se u relativno sirokom rasponu.
- Dodatni (nepotrebni) veci troskovi mogu da nastanu i zbog toga sto postoje uslovljavanja od strane lizing kompanija da se polisa kaksko osiguranja
mora zakljuciti iskljucivo sa onom osiguravajucom kucom sa kojom ta lizing kompanija ima ugovor, a tu cesto ne postoji mogucnost izbora. Ovo je takodje neko vec pomenuo, ali da ne citiram sad.
Znaci, jos jednom:
nemojte se zaletati (narocito ne za reklamama!!), jer nije sve u nominalnoj kamatnoj stopi, "besplatnom" kasku i u krupnim slovima (ima nesto i u efektivnoj kamatnoj stopi i u sitnim slovima u fusnotama).
Naravno, kod nas je bitno da se ljudi voze, iako cesto nemaju ni za tekuce odrzavanje, neretko cak ni za gorivo, tako da procenite sami da li vam je "bas taj" automobil koji vam se svidja zaista toliko potreban ili ne, kao i da li realno mozete sebi da ga priustite ili ne. Po meni, automobli je bacen novac, ali istovremeno i prevozno sredstvo pa sad kako ko voli i moze (ne govorim o automobilima koji se kupuju da bi se njima "istakao" neki drustveni "status", kao ni o komercijalnim vozilima).
[Ovu poruku je menjao crews_adder dana 29.04.2007. u 15:23 GMT+1]